Довічна пенсія: що це та хто має право?

Довічна пенсія — формат пенсійних виплат, які здійснюються страховою організацією на підставі договору страхування протягом життя фізичної особи періодично, після досягнення нею пенсійного віку відповідно до законодавства про страхування. На практиці, це не окремий «вид пенсії» у звичному розумінні, а механізм виплат, який може застосовуватися як у державній, так і в недержавній системі. Навколо цього поняття виникає багато плутанини: довічну пенсію часто ототожнюють із звичайною пенсією за віком або зводять лише до пенсії по інвалідності.

Юристи компанії «Мережа Права» бачать одну й ту саму картину: людина роками отримує довічну пенсію, але не знає, за якою саме підставою вона призначена, чи правильно її порахували і чи не втрачає вона частину грошей через помилки або застарілу модель виплат. Часто вже під час перевірки з’ясовується, що довічна пенсія по інвалідності чи інші довічні виплати могли бути оформлені інакше — з кращими умовами або в більшому розмірі.

Далі пояснюємо, що таке довічна пенсія з установленим періодом, коли застосовується довічна пенсія по інвалідності та як на практиці працюють довічні виплати у недержавних пенсійних фондах.

Довічна пенсія: державні та недержавні моделі

У найзагальнішому розумінні довічна пенсія — це виплата, яка здійснюється без обмеження строку, тобто пожиттєво. Водночас механізми її призначення, правила розрахунку та можливості впливу на розмір виплат суттєво відрізняються залежно від того, йдеться про державну чи недержавну систему.

Через ці відмінності люди часто не усвідомлюють, яка модель довічної пенсії фактично застосовується у їхньому випадку, і чи відповідає вона їхнім інтересам сьогодні.

Підстави для призначення довічних виплат

Підстави для призначення довічної пенсії залежать від того, про яку саме модель ідеться.

У державній системі вирішальними є:

• досягнення пенсійного віку та наявність страхового стажу;
• встановлення інвалідності, зокрема безстрокової;
• наявність спеціальних умов служби чи роботи.

Найчастіше на практиці виникають питання щодо призначення довічної пенсії по інвалідності. Якщо інвалідність встановлена без визначення строку перегляду (безстроково), така пенсія фактично набуває довічного характеру. У цьому випадку довічна пенсія виплачується незалежно від віку особи, але за умови збереження статусу інвалідності.

У недержавному секторі підставою є договір, що визначає, коли починаються довічні виплати, у якому розмірі та за якою моделлю здійснюються.

Як обчислюється розмір довічних виплат

Розмір довічної пенсії не є універсальним. У державній системі він залежить від страхового стажу, заробітку, з якого сплачувалися внески, та коефіцієнтів, передбачених для конкретного виду пенсії. Тому довічна пенсія по інвалідності у двох людей з однаковою групою інвалідності може суттєво відрізнятися.

Основні чинники, від яких залежить розмір довічної пенсії

На практиці розмір довічної пенсії формується з кількох ключових чинників, і помилка в будь-якому з них впливає на виплати на постійній основі.

• Страховий стаж і його підтвердження. Важливо не лише скільки років зараховано, а й чи всі періоди роботи фактично включені до пенсійної справи. Неврахований стаж автоматично зменшує базу для розрахунку.
  
  
• Заробіток, з якого сплачувалися внески. Пенсія обчислюється не з фактичного доходу, а з того, який «бачив» Пенсійний фонд. Якщо частина заробітку не потрапила до обліку, це напряму впливає на розмір довічних виплат.
• Дата призначення пенсії. Від неї залежать коефіцієнти, середні показники заробітної плати та правила перерахунку. Дві особи з однаковим стажем можуть мати різний розмір пенсії саме через різний момент призначення.
• Підстава виплати. Довічна пенсія по інвалідності, пенсія за віком або довічні виплати в недержавній системі рахуються за різними принципами, навіть якщо слово «довічна» звучить однаково.
• Умови договору або пенсійної справи. У недержавних програмах вирішальне значення мають вид довічної пенсії, ставка інвестиційного доходу та обраний формат виплат. Саме тут закладається різниця між мінімальним і потенційно вигіднішим результатом.

З досвіду клієнтів ЮК «Мережа Права», довічна пенсія виплачується інколи у заниженому розмірі через помилки в пенсійній справі: не врахований стаж, неправильно визначений коефіцієнт заробітку або проігноровані окремі періоди роботи. Тому важливо своєчасно розуміти, як перевірити нарахування пенсії. Один із ефективних варіантів — професійний аналіз пенсійної справи адвокатом.

У недержавних пенсійних програмах розмір довічних виплат залежить від суми накопичень, обраного виду довічної пенсії та розрахунків страховика, зокрема очікуваної тривалості життя.

Довічні виплати у недержавних пенсійних фондах

У недержавній системі закон чітко розмежовує види довічної пенсії. Такі моделі прямо визначені у статті 57 Закону України «Про загальнообов’язкове державне пенсійне страхування» і відрізняються не назвою, а практичними наслідками: хто і як довго отримує виплати, чи передбачені гарантії для спадкоємців і які умови фіксуються у договорі.

Види довічних пенсій у недержавних пенсійних фондах

Також у межах таких програм застосовується страхування щомісячної довічної додаткової пенсії, що дозволяє зафіксувати умови виплат і зменшити фінансові ризики.

Довічна пенсія — інструмент, який може працювати по-різному залежно від підстав її призначення та обраної моделі. Саме тому, перед оформленням, перевіркою або оскарженням розміру виплат важливо чітко розуміти, до якого виду належить ваша пенсія і які правила до неї застосовуються на практиці.